问题: 在境外消费时，应该选择哪种支付渠道？

背景：我有一张双币信用卡(银联/visa，人民币/美元），以及在境外可选择支付宝、微信这些付款方式可供选择。

Answer: In fact, it depends, there is no easy answer.

答案取决于你可以享受的哪个渠道汇率更低，以及境外是否为美元地区（因为我的另一货币为美元、以及双币卡的类型)

如何查看我能享受的支付宝汇率

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如何查看我能享受的微信支付汇率：

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福利 ：微信支付以更优汇率支付

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如何查看各银行各货币转换的实时汇率

各银行的实时汇率参看 境外该刷哪张卡? — 一站式汇率)

对比

对比了下，以2023-6-8 晚22:00为例：

渠道	货币转换	比值
微信支付（汇率周卡优惠）	港币：人民币	100 ： 90.98
支付宝支付（铂金会员超优汇率）	港币：人民币	100 ： 91.2
支付宝支付（钻石会员超优汇率）	港币：人民币	100 ： 91.13

简单对比了下，一般情况下全币卡信用卡的汇率不错，工行/建行的全币卡旅游信用卡最优，微信支付的汇率次优的，然后支付宝铂金会员及以上的汇率比银联的好一些

外币消费信用卡如何入账

假设你办理的是招行双币信用卡，且开通“外币消费人民币入账”后，您的任何一笔外币交易，都将在入账日(一般为交易日的次日）自动按当日该行汇率转换为人民币入账，该功能默认开通

是否开通“外币消费人民币入账”的主要区别是，货币汇率互转发生的时间不同（这部分时间内汇率可能发生变化），

未开通“外币消费人民币入账”，取决于你何时购汇，在购汇时按当日汇率执行汇率转换

开通“外币消费人民币入账”，在记账日（交易日的次日）时执行汇率转换

如果你对交易至还款的这段时间，人民币的汇率持看涨心态，那就可以关闭”外币消费人民币”功能（就我这消费水平，实在没必要担心汇率的事）

招行的介绍具体参看信用卡外币交易还款介绍-招商银行信用卡官方网站

入账消费账单参考：

消费场景

如果是美元地区，

• 采用银联支付，则按当日人民币兑换美元的汇率实时入账
• 采用支付宝汇率结算，按支付宝汇率结算为人民币入账信用卡/借记卡
• 采用微信支付结算，按微信汇率结算为人民币入账信用卡/借记卡
• 采用visa支付，未开通“外币消费人民币入账”，按美元入账，账单日，出美元账单，还款人民币美元购汇还款
• 采用visa支付，开通“外币消费人民币入账”，交易日的次日按该行汇率美元账单转为人民币账单入账，账单日，出人民币账单，还款以人民出还款

如果是非美元地区（假设为港币）

• 采用银联支付，则按当日人民币兑换港币的汇率实时入账
• 采用支付宝汇率结算，按支付宝汇率结算兑换为人民币入账信用卡/借记卡
• 采用visa卡支付，则会将按visa卡组织当日汇率港币兑换为美元（这里通常有货币转换费，但部分卡片不需要，一般是白金卡，需自行了解权益），未开通“外币消费人民币入账”，按美元入账，账单日，出美元账单。还款时以人民币按该行当日汇率购汇还款
• 采用visa卡支付，则会将按visa卡组织当日汇率港币兑换为美元（这里通常有货币转换费，但部分卡片不需要，一般是白金卡，需自行了解权益），开通“外币消费人民币入账”，交易日的次日按该行汇率美元账单转为人民币账单入账，账单日，出人民币账单，还款以人民出还款

Notice

在非美元地区的消费场景下，商家可能问你是否使用DCC(Dynamic Currency Conversion)（甚至可能会默认使用）

DCC是什么 ?

为维持不同货币转换时汇率稳定的组织，会将汇率锚定在一个稳定的范围内，避免汇率大幅波动，作为代价会收取一笔手续费，一般2.5%-8%（但现在这个局势，咱的汇率波动，还不够这个手续费）

假设通过DCC将消费日将港币转换为人民币，并在交易当日将汇率锁定（也即你立刻知道你欠多少人民币）（那么DCC会收取应有的货币转换费+手续费），在入账日通过visa将人民币转为美元（visa在收取一次），

假设不通过DCC的话，会在visa的记账日(此刻才处理这笔订单，按此日汇率）港币才转换成美元，

但是，汇率的波动通常没有DCC带来的隐形成本高，所以尽量拒绝DCC

DCC的流程

如何避免DCC：

1. 只有visa、mastercard和DCC签约了，所以可以不选这两个的结算通道

2. 明确告诉商家用local currency，不用转换为home currency

   (例如在香港时，使用港币结算，不转换为美元，免税店则以美元）

这里只是简述了DCC，拓展信息参见这里：境外刷卡要小心DCC，什么是DCC，如何避免

结论

境外消费时，仅从消费角度看（不考虑信用卡积分返现权益这些），

最重要的一点是明确拒绝DCC

消费渠道的次序为：

• 微信支付（汇率周卡加成）、
• 支付宝超优汇率，
• 能刷银联就刷银联（没有货币转换费），
• 最后走visa/mastercard (记住最好拒绝DCC，除非你知道自己在做什么）

补充链接：

关于DCC的介绍：https://www.investopedia.com/dynamic-currency-conversion-dcc-term-4769305

境外刷卡科普文: https://zhuanlan.zhihu.com/p/84506084

境外刷卡还款科普文：https://www.chinanews.com.cn/fortune/2014/05-06/6140130.shtml